أنظمة المدفوعات الرقمية تستقطب قطاع واسع من المستهلكين في العالم العربي.. ماذا في الأرقام؟

شهد الشرق الأوسط في الآونة الأخيرة ارتفاعًا ملحوظًا في الاستثمارات والمعاملات الرقمية، وها هو يشهد اليوم على استخدامها كوسيلة دفع رقمية في أكبر وأهم أنظمة المدفوعات الرقمية. ويرجّح أن يزداد هذا الاتجاه في طريقه إلى الشرق الأوسط بعد تطبيق اللوائح التنظيمية المناسبة.

أنظمة المدفوعات العالمية تدخل عالم العملات الرقمية
قدّمت عملاقة المدفوعات “Visa” طلبين إلى مكتب براءات الاختراع والعلامات التجارية بالولايات المتحدة (USPTO)، لتسجيل علاماتيها التجاريتين اللتان تهدفان إلى تغطية مجموعة واسعة من منتجات وخدمات العملات الرقمية، بما في ذلك المحفظة الرقمية الخاصة بها. بالإضافة إلى إدارة المعاملات الرقمية والأصول غير القابلة للاستبدال.
وكانت “Visa” نشطة في مجال العملات الرقمية لعدة سنوات. ودخلت في شراكة مع أكثر من 65 شركة رقمية، بما في ذلك شركات التبادل ومزودي خدمات المحفظة، لتمكين المدفوعات الرقمية لدى أكثر من 80 مليون تاجر.

أمّا “ماستركارد”، فأعلنت عن شراكتها مع “بت أويسس”، منصة للعملات الرقمية رائدة في الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، يتم بموجبها إطلاق مجموعة من بطاقات العملات الرقمية في المنطقة لتسهيل الاستخدام اليومي لهذه العملات في نقاط البيع، وعبر منصات التجارة الإلكترونية.
وبموجب هذه الشراكة سيتمكن عملاء بت أويسس من تحويل عملاتهم الرقمية إلى عملات نقدية تقليدية على بطاقة بت أويسس ماستركارد الخاصة بهم، مما يتيح لهم القيام بالتسوق وإجراء المدفوعات بسهولة في أكثر من 90 مليون موقع معتمد حول العالم، مع توقعات بإطلاق أولى بطاقات بت أويسس في الأسواق مطلع عام 2023، بعد الحصول على كافة الموافقات التنظيمية.
هذا وأطلقت “ماستركارد” في الآونة الأخيرة خدمة تتيح للمستهلكين شراء وبيع الأصول الرقمية من خلال حساباتهم المصرفية، مما قد يمهد الطريق لآلاف الشركات المالية لتقديم تداول العملات الرقمية لأول مرة.
وبالنسبة لـPaypal، فأبدت الشركة المالية العالمية اهتمامًا بالاستثمار في الأصول غير القابلة للإستبدال وقطاع الميتافرس.
وأكد محامي الملكية الفكرية مايك كوندوديس أن PayPal قدمت طلبين لتسجيل علامتيها التجاريتين إلى مكتب براءات الاختراع والعلامات التجارية بالولايات المتحدة (USPTO) فيما يتعلق بالأصول غير القابلة للإستبدال والميتافرس في 18 أكتوبر.
وتتضمن المشاريع الرقمية إنشاء برنامج قابل للتنزيل يسمح بنقل العملة الرقمية والعملة الافتراضية وأصول البلوكتشين والعملات المستقرة والممثلات الرقمية بين الأطراف.
أما بالنسبة لـ“بيون ماني- Beyon Money” وهو تطبيق للخدمات المالية أطلقته شركة بتلكو للخدمات المالية في يناير 2022، فأعلن عن شراكة مع منصة “كوين مينا- CoinMENA” لتداول العملات الرقمية.
وتهدف هذه الشراكة إلى منح المستخدمين في جميع أنحاء مملكة البحرين فرصة الحصول على استرداد نقدي بنسبة تصل إلى 5% عند إيداع أموالهم في محفظة العملات الرقمية الخاصة بهم على كوين مينا، وتُعتبر هذه الخدمة الأولى من نوعها في العالم العربي.
ويعتبر بيون ماني أول تطبيق مالي رقمي يوفر الوصول المفتوح والمباشر للخدمات المصرفية للعملاء في البحرين، يربط كل بنوك دولة البحرين ضمن تطبيقٍ واحد.
وعبر شراكتهما، يمكن لحاملي بطاقات Beyon Money الإيداع في المحفظة الخاصة بهم على كوين مينا للاستمتاع باسترداد نقدي بقيمة 5% عند الإيداع عبر بطاقة Beyon Money البلاتينية أو بقيمة 3% عند الإيداع عبر البطاقة الكلاسيكية.

إيجابيات المدفوعات بالعملات الرقمية

• سرعة المعاملات: يريد الناس كل شيء بسرعة، وبالتالي يريدون جعل عملية الشراء سريعة وتسليم البضائع أيضاً بسرعة. لذلك تعتبر العملة الرقمية، الحلّ الأمثل لحلّ هذه المعضلة. فالمدفوعات الرقمية تزيل حاجز وقت تحويل أو معالجة المعاملة. فمن خلال البيانات الفورية والدقيقة حول كل من العميل وسلسلة التوريد والشفافية، يمكن أن يحدث هذا التبادل بسلاسة.
• تحسين الأمن: تعتمد العملات الرقمية على تقنية البلوكتشين، وهي واحدة من أكثر التقنيات أمانًا اليوم. علاوة على كونها مرغوبة لحماية المستهلك، تسمح البلوكتشين للشركات بتجنب المخاطر الأمنية الأخرى من خلال التعامل مع بعض واجبات المعاملات التي عادة ما تكون الأنظمة الأخرى الأقل أمانًا مطلوبة للقيام بها. وبالنسبة للتجار الذين لديهم منتجات عالية الخطورة تحتوي على دليل على الصلاحية أو تاريخ انتهاء الصلاحية ، يمكن لتقنية البلوكتشين أن تؤكد على الفور صحة أو أصالة المنتجات، مما يتيح للمستهلكين شعورًا قويًا بالثقة.
• الخصوصية: نظرًا لأن الشخص ليس مضطرًا للتسجيل للحصول على حساب في مؤسسة مالية للتعامل مع العملة الرقمية، يمكن بذلك الحفاظ على مستوى من الخصوصية. ويمكن للمعاملات أن تتمّ باسم مستعار، مما يعني أن لديه معرفًا على البلوكتشين أو عنوان لمحفظة الشخص، لكنه لا يتضمن أي معلومات محددة عنه.
  يمكن أن يكون هذا المستوى من الخصوصية مرغوبًا في كثير من الحالات (سواء البريء أو غير المشروع). ومع ذلك ، إذا قام شخص ما بربط عنوان المحفظة بهوية ، فستكون جميع بيانات المعاملة عامة. هناك عدة طرق لإخفاء المعاملات ، بالإضافة إلى العديد من العملات المعدنية التي تركز على الخصوصية لتعزيز الطبيعة الخاصة للعملات الرقمية.
• تكاليف مخفّضة: تتّسم أنظمة الدفع عبر الإنترنت مثل PayPal وغيرها لمعالجة المعاملات بالرسوم المصاحبة لها. على سبيل المثال ، تتقاضى كل من بطاقات الائتمان و PayPal حوالي 3٪ لكل معاملة. يمكن أن تكون التكاليف المرتبطة بمعالجة رسوم بطاقات الائتمان باهظة الثمن، لا سيما للشركات ذات المنتجات باهظة الثمن.
  بينما تكاليف المدفوعات القائمة على العملات الرقمية تكون أقل بكثير من التكاليف المرتبطة بمدفوعات بطاقات الائتمان، حيث يمكن للعملات الرقنمية أيضًا أن تقلل أو حتى تلغي الحاجة إلى قبول العملات الأجنبية أو أن يكون لدى الشخص خيار متعدد العملات على موقع التجارة الإلكترونية الخاص به مما يعني انخفاض تكاليف المعاملات وتقليل المخاطر الأمنية للتحويلات الدولية.
• الوصول الفوري إلى الأموال: تتراجع الثقة العامة في المؤسسات المالية وقيمها المؤسسية، مما يؤدي إلى انجذاب العديد من المستهلكين نحو العملات الرقمية. فعندما تقدم طرق دفع رقمية، يكون لدى الشخص وصول فوري إلى الأموال التي يتم تحويلها، وبالطبع تتم المعاملة دائماً دون الاعتماد على وسيط.
• الوصول إلى أسواق وديموجرافيا جديدة: هناك ملياري شخص في العالم لا يستطيعون الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية. في الولايات المتحدة، يمثل الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية ما يقرب من 7٪ من السكان البالغين. فالعملات الرقمية تلغي الحاجة إلى وسيط بين المشتري والبائع، مما يعني أن كل شخص لديه اتصال بالإنترنت يمكن الوصول إليه الآن من الناحية المالية. لكن الأمر لا يتعلق فقط بإضفاء الطابع الديمقراطي على العملة، فاستخدام عملة البيتكوين يسمح للشركات بالاستفادة من الأسواق الناشئة وجعل عروضها في متناول جمهور أوسع. هذا يعني المزيد من العملاء، مما يعني المزيد من الفرص للبيع.

تبنّي العملات الرقمية في العالم العربي
تلقى المستخدمون من الشرق الأوسط وشمال إفريقيا 566 مليار دولار من العملات الرقمية من يوليو 2021 إلى يونيو 2022 – بزيادة 48 بالمائة عن العام السابق. وكانت منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا (MENA) هي السوق الأسرع نموًا لاعتماد العملة الرقمية على مدار 12 شهرًا وانتهت في 30 يونيو من هذا العام.
وفقًا لتقرير نشرته شركة تحليل blockchain Chainalysis، حصل المستخدمون المقيمون في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا على 566 مليار دولار من العملات الرقمية من يوليو 2021 إلى يونيو 2022، وهو ما يزيد بنسبة 48 بالمائة عن العام السابق. ويقارن هذا النمو بزيادات قدرها 40 في المائة في أوروبا، و 36 في المائة في أميركا الشمالية و 35 في المائة في وسط وجنوب آسيا.
تعدّ منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا موطنًا لثلاثة من أفضل ثلاثين دولة في مؤشر التبني العالمي لعام 2022: تركيا (12)، مصر (14)، والمغرب (24). من بين حالات استخدام العملات الرقمية في المنطقة، تتمحور معظمها حول الحفاظ على المدخرات، ومدفوعات التحويلات، والأطر التنظيمية الرقمية المتساهلة إلى حدّ ما.

من بين جميع دول الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، شهدت مصر أكبر زيادة من حيث النسبة المئوية، حيث زاد حجم معاملاتها الرقمية بأكثر من ثلاثة أضعاف. وأشارت Chainalysis إلى أن انخفاض قيمة الجنيه المصري بنسبة 13.5 في المائة وكذلك سوق التحويلات في البلاد من العوامل الرئيسية وراء تبني العملات الرقمية.
في مصر ، تمثل مدفوعات التحويلات حوالي 8 في المائة من الناتج المحلي الإجمالي للبلاد، وقد بدأ بنكها الوطني مشروعًا لبناء ممر تحويل قائم على العملة الرقمية بين مصر والإمارات العربية المتحدة (الإمارات العربية المتحدة).

في المغرب ، يبدو أن مستويات التبني مرتبطة بدرجة أكبر بتحول في الموقف التنظيمي للحكومة. انتقلت المملكة، وهي الدولة الرائدة في شمال إفريقيا لملكية العملات الرقمية، نحو إطار تشريعي أكثر تساهلاً من خلال عقد شراكة مع صندوق النقد الدولي والبنك الدولي لصياغة اللوائح التي تؤكد على الابتكار وحماية المستهلك.

وفي الوقت عينه، أصبحت دول مجلس التعاون الخليجي، أي البحرين والكويت وعمان وقطر والمملكة العربية السعودية والإمارات العربية المتحدة، جهات فاعلة في مجال التداول بالعملات الرقمية المؤسسية في حد ذاتها.
في حين أن المملكة العربية السعودية لديها ثالث أكبر سوق للعملات الرقمية في المنطقة. أمّا الإمارات فتحتل المرتبة الخامسة، وأصبحت إمارة دبي مركزًا عالميًا للشركات الرقمية التي ارتبطت بالبنوك والمؤسسات المالية، وتخدم عملاء التجزئة ليس فقط في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا ولكن عبر آسيا أيضًا.

هذا ويأتي الكثير من التبني في دول مجلس التعاون الخليجي مدفوعًا بالمستخدمين الشباب البارعين في التكنولوجيا من ذوي الدخل المرتفع، حيث يُرجَّح أن يُعتبر التداول بالعملات الرقمية خيارًا استثماريًا.
وفي الوقت عينه، شهدت أفغانستان التي احتلت المرتبة 20 من قبل Chainalysis لتبني العملات الرقمية في عام 2021 بمتوسط حجم معاملات 68 مليون دولار شهريًا، انخفاض الأحجام إلى أقل من 80 ألف دولار شهريًا بعد استيلاء طالبان على السلطة في أغسطس الماضي والحملة اللاحقة على قطاع العملات الرقمية.

إذاً العالم يتّجه بأسره نحو اعتماد العملات الرقمية عاجلاً أم آجلاً، ويعود السبب الأساسي لاعتمادها إلى تقنية البلوكتشين التي تتّسم بالأمان والخصوصية وغياب الطرف الثالث أم الوسيط. فهل تستفيد باقي الشركات الكبرى وتدخل كغيرها عالم العملات الرقمية أم تبقى بانتظار إصدار لوائح وأطر تنظيمية أكثر صرامة كي تدخل إلى هذا العالم؟